A Unión de Créditos Inmobiliarios (a seguir denominada “UCI”) é uma entidade especializada no financiamento da habitação. Tem mais de 25 agências em Espanha e 9 em Portugal. Tem mais de 350.000 clientes e 98% destes recomendam-no devido à sua transparência. As suas hipotecas não estão ligadas a outros produtos financeiros, uma vez que não funcionam como um banco. Trabalham com mais de 2.500 agências imobiliárias, para além de terem o seu canal directo na Internet, hipotecas.com.
Tradicionalmente, a UCI realiza o processo de análise de crédito através dos próprios analistas de risco da empresa, que estudam os processos e tomam uma decisão. Embora sejam profissionais com grande experiência e conhecimento das políticas de risco da empresa, a única análise manual gera algumas limitações ou consequências, tais como
Atraso na resposta: investem muito tempo na revisão para aprovar ou rejeitar cada pedido de crédito. Por vezes, levariam dias a analisar um único caso.
Perda de competitividade: não podendo oferecer respostas vinculativas em tempo real, é frequente que os potenciais clientes que fazem um pedido acabem por assinar com a concorrência.
Presença de subjectividade: a decisão final foi tomada apenas por uma equipa de pessoas especializadas nesta área, mas com sentimentos, preconceitos; que, apesar de seguirem algumas políticas, contribuem com subjectividade e isso pode significar que, em alguns casos, foram tomadas decisões que não são totalmente neutras ou objectivas. Além disso, houve ocasiões em que os agentes imobiliários, que são os seus principais clientes, pediram para rever transacções com base na aprovação de transacções semelhantes, ou exigiram uma explicação dos motivos da rejeição para a justificar ao cliente final.
Falta de agilidade para se adaptar à mudança: mudanças nas políticas de risco para aprovação de hipotecas estão constantemente sendo feitas com base no comportamento do cliente ou simplesmente por causa de mudanças na regulamentação. Os agentes especializados precisam de tempo para aprender estas novas regras e ser capazes de as aplicar nas análises.
Falta de pagamento das hipotecas concedidas: muitas das hipotecas aprovadas não foram pagas. Aparentemente, as hipotecas foram concedidas a pessoas que não preenchiam todos os requisitos.
Face a esta situação, a UCI pretendeu criar um sistema dinâmico capaz de avaliar aplicações em tempo real para pré-qualificar os seus potenciais clientes e assim reduzir o número de incumprimentos.
A Habber Tec desenvolveu para a UCI uma solução de inteligência artificial que analisa aplicações hipotecárias em tempo real, melhorando o nível de serviços prestados aos clientes e os resultados da empresa.
As tecnologias utilizadas foram a IBM Watson Machine Learning, para executar os modelos preditivos, combinada com a IBM ODM (Operational Decision Manager) para gerir as políticas de risco através de regras e a IBM Watson Studio com serviços cognitivos que melhoram a experiência do utilizador e capturam novos dados para melhorar os modelos de aprendizagem da máquina. É 100% baseado nos serviços SaaS, com um painel de controlo que permite o seguimento e monitorização dos KPIs definidos para a plataforma. Esta solução é fácil e com um investimento inicial muito baixo, económico de manter e actualizar, assim com uma grande escalabilidade.
Melhoria da qualidade do serviço prestado ao cliente porque a solução oferece aos requerentes uma resposta em tempo real e uma explicação do que motivou a decisão sobre o seu pedido de hipoteca, para que mesmo que a operação tenha sido rejeitada, o cliente possa ter em conta estes critérios para uma nova procura de habitação ou pedido de financiamento.
Aumenta a capacidade empresarial, automatizando 80% das decisões de crédito, aumentando consideravelmente a produtividade e a capacidade de gerir as operações sem aumentar o equipamento.
Tomada de decisões precisas, pois as decisões são tomadas por algoritmos de inteligência artificial de última geração que permitem previsões fiáveis, minimizando a informação que deve ser solicitada ao cliente e fornecendo decisões que podem ser explicadas caso a caso, reduzindo assim a fraude e a subjectividade.
Conformidade com políticas, uma vez que incorpora a tecnologia de gestão de decisão e automação baseada na nuvem da IBM, que permite aos analistas de risco criar e atualizar novas regras quando as políticas de risco mudam, de modo a que possam ser aplicadas de forma homogénea nos diferentes processos e aplicações da empresa.
Melhor aproveitamento do tempo dos agentes especializados, podendo ser alocado a definir políticas e analisar casos complexos ou excepções, deixando a tecnologia para gerir a maior parte das operações e todo o processamento de tarefas repetitivas
Diminuição da percentagem de não-pagamento devido a uma decisão consistente de aprovação de crédito.
Todos estes benefícios gerados pela solução de inteligência artificial permitem que a UCI tenha um equilíbrio entre o volume de negócios (hipotecas concedidas) e a percentagem de incumprimento. Além disso, dá-lhe uma grande oportunidade de continuar a crescer o seu negócio e, sobretudo, de melhorar os seus resultados.
Neste vídeo, o Diretor da União de Crédito Imobiliário (UCI) José Antonio Borreguero, explica sobre a “Decisão Inteligente” ou também conhecida como Phy-Digital-Pid, a solução de inteligência artificial que Habber Tec desenvolveu com tecnologia Watson da IBM, para ajudar a empresa a melhorar, em tempo e qualidade, o processo de análise para concessão de crédito hipotecário. Esta aplicação é capaz de responder em tempo real às aplicações de hipotecas, automatizando 80% das decisões de crédito, graças a modelos preditivos de aprendizagem automática, combinados com políticas de risco e serviços cognitivos que melhoram a experiência do utilizador e capturar novos dados.
